最近「なぜ自己破産しなかったの？」なんて聞かれることがあるので、私が自己破産をしなかった理由について、自己破産ではなく個人再生を選んだ理由についてブログでまとめてみます。
結論から言うと
自己破産すれば良かった！
・・・ですが、その理由も書いていきます。
参考になればいいのですが。
自己破産の最大のメリットは免責とスピード
自己破産とは簡単に言うと「私は破産しました！借金返せないので借金免除してください！」と裁判所に認めてもらうことです。
これが個人再生の場合は「私は今のままじゃ返済できません！借金を少なくして返済するので認めてください！」というのが個人民事再生です。
比較するとお分かりですが、自己破産は借金がなくなることです。
個人再生の場合は借金が残り返済も残ります（基本は3年返済）
比較するとお分かりですが、自己破産の場合は裁判所で破産が認められて免責になると、その時点で人生のやり直しが始まります。
免責後に借金が消えるので当然です！
この人生やり直しのスピード感が最大のメリットです。
ところが個人再生の場合は裁判所に認可されて、そこから3年の返済が始まるので、人生のやり直しはまだまだ先になります。
返済後に信用回復は3年経過後からになるので、クレジットカードを保有するにも自己破産より時間がかかります。
免責が受けられない場合もある
自己破産の免責とは、借金の支払義務を免除してもらうことです。
ただ自己破産と免責は別の問題となります。
自己破産はできても免責がおりなければ最悪です。
免責が受けられなければ、破産者になっても借金はまるまる残るわけです。
何のために自己破産したのか？
そういう意味でも免責を受けるのは一番重要です。
借金の内容によっては免責が受けられない場合もあるのが自己破産のネックです。
自己破産で免責不許可となる理由とは
破産法第２５２条第１項にて免責不許可事由が説明されています。
この中で私が該当したのは二つです。
１．パチンコ・パチスロ・競馬・競艇・競輪などの賭博をした借金
２．株取引・ＦＸ取引・先物取引・仮想通貨取引などでの借金
私の場合は事業での失敗が一番大きな借金なんですが、その返済のための生活苦を改善しようとギャンブルや投資に手を出したのも事実です。
こちらの記事でも詳しく書いています。
バイナリーオプションで一日で70万円を大損失でお金を失った経験
自己破産には裁量免責がある
ただし自己破産には裁量免責があります。
これがあるので多少のギャンブルや投資での借金があっても免責を受けることができる場合もあります。（破産法２５２条２項）
そうなんです。
多分大丈夫なんですが、100％とは言い切れません。
この部分もひっかかり個人再生を選びました。
もう一つは後述しますが一定の財産を残せないという部分です。
いま考えたら「心配しなくてもいいのに！」って思うんですが、その頃は借金がなくなるのなんてまったくイメージできなかったんです。
自己破産で残せる財産と残せない財産
後になって全然大丈夫だと気付いたんですが、その頃は「財産遺すのは絶対無理！」と勝手に決め込んでいました。
では残せる財産と残せない財産をわかりやすく説明します。
【差し押さえられない財産】
生活必需品（家具・衣類・冷蔵庫やテレビなどの家電・寝具・パソコン・ゲーム）
99万円以下の現金
職業に必要な器具
【差し押さえられる財産】
家・土地
高額な預金
20万円以上の価値を有する財産
私の場合は自家用車が差し押さえられたり、スマホが使えないと大変だ！と勝手に思っていましたが、これは金額的にも問題なかったようです。
もちろん生活必需品に入るし、仕事で必要な器具にも入ります。
自己破産したらどうなったか？
いま考えると自己破産しても裁量免責で自己破産して免責もおりたと思います。
多分ですが・・・まったく問題なかったですね。
それに気がついたのは個人再生の手続きの途中でした。
もちろん途中で変更すると手間と費用が別に掛かります。
おまけに100％大丈夫という保証はありません。
それに申請中の個人再生自体も成功するのか？という不安感で一杯だったので、そこからさすがに自己破産に切り替える心の余裕はありませんでした。
でも今考えると
自己破産しても大丈夫でしたね・・・
そういう考えもあるので、もし今から債務整理を選ぶことができる方がいるのなら、できるだけ自己破産の方向で進めるのが良いです。（もちろん状況をしっかりと弁護士へ説明した上で）
もし自己破産がダメだったら？
自己破産が無理なら元々返せない借金なのでさらにどうしようもありません！
裁判所も弁護士もそういった事情（借金を返せない）を知っているので、よっぽどのことがないかぎり自己破産は大丈夫です。
もちろん自己破産から個人再生への切り替えも可能ですし、逆に個人再生から自己破産への切り替えも可能です。
こちらの記事も併せてご覧ください。
借金があるなら自己破産してスロプでお金増やして投資しろ…って言う人